住宅ローン借り換えをしたほうがいいケースとは?

住宅ローンが生活費を圧迫しているという人の中には住宅ローン借り換え相談を行なって利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その際に、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低いだけというメリット以外も求めていますよね。

具体的にどういったメリットがあるかを考えてみましょう。

ひとつは保証料がかからないことです。

例えば3000万円を30年ローンで支払う場合、60万円以上かかる計算になります。

それ以上に大切なのが繰上げ返済が簡単で手数料がかからないことです。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も少なくなっていきます。

住宅ローン借り換えに関して調べていると気になる事実を発見しました。

今、住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どんな場合にそういったことが起きるかというと転勤することになって転勤先での賃貸料と二重になってきつい、今よりも金利が低いローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換えが出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身・家族の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、他のローンなどを探しても借り換え前よりも良い条件の金融商品はなかなか見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同様のことが言えます。

住宅ローンを検討する際に重要なことがあります。

ひとつは、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと返済を早く行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

そうすると総支払額が短縮された期間の利息分少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで気軽に行えることや繰上げ返済額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

最も気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分のチェックは大切です。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行に完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行の許可は必要ないので理論上、何度でも借り換えを行なえます。

ただ、借り換えをする理由はなにかしらのメリットがあるから行うわけです。

では、どんな時期に借り換えを行うと良いのでしょうか。

1回限りと言われるとべストな時期に借り換えをしたいですがまた、住宅ローン金利は予測ができないので借り換えを行うべストな時期というものはなくそのため、借り換えのタイミングとよく言われているのがそのため、借り換えメリットが月収以上の金額になったときがオススメのタイミングです。

皆さんは住宅ローンを申し込んだ際に頭金を支払いましたか?中には、頭金を支払わなかった人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなるのが悩みどころです。

そういった場合に返済額を減らそうと住宅ローン借り換え相談を検討すると思います。

よく「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と思っているようですが場合によっては審査に落ちることもあります。

どういったときに審査に落ちるかというと年収や職場が変わっていなくてもローンすうが増えている場合です。

住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

こういったことがあるので1度通ったからと安心しないようにしましょう。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればメリットを受けられます。

よく借り換えの例にされているのが固定金利から変動金利に借り換えをする場合が多いです。

基本的には変動金利の方が1%から2%低く設定されているのでそのまま低金利のままならお得になりますが、金利上昇リスクも出てきます。

住宅ローン借り換え相談によると金利変動リスクの心配をしたくない人は固定金利制をお勧めします。

住宅ローンを活用している場合にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換え相談を行った際には控除は受けられるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付されます。

借り換えをする際に控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントとFPの方も言っています。

控除をフルに活用するには、返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済を行いことなどがあります。

ローン控除では1%の所得税が還付されるのでこのように様々な制度を利用してお得にローン返済しましょう。

現在借りているローンの金利よりも低い金利にするために行う住宅ローン借り換えですが、借り換え時にはいくつか注意点があります。

まず一つは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと確認することです。

例えば、月々の返済額を抑えられることなどがメリットして挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の金融機関で住宅ローンを組むことなので将来的に金利が上がるリスクがあるデメリットもあります。

引用:フラット35のメリットは?公的ローンを選ぶ!【長期固定金利がいいの?】

こういった金利以外の面も含めて総合的に住宅ローン借り換え相談をして考えるべきです。

また、借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先を選ぶ際に、保証料がかからないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなど自分の条件にあった基準でローン選びをする必要があります。

家計を圧迫する住宅ローンの返済ですが今組んでいるローンの金利から金利が低いローンへ見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

変える際、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは通常のローン借り換えとは違い登記などいろいろな費用が発生しますので、費用を含めて計算してみたら逆に損していたということもあります。

各ローンページにあるシミュレーションでメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えをする際の基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収以上になった時です。

様々なローンの利用を考える際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動制では多くの期間で半年ごとに金利が変わり場合によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は基本的に変動を選ぶことになると思います。

固定の場合では、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急激に金利が上がっても心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える1年ごと、3年ごとに金利が固定の固定期間選択制というものもあります。

今のローンよりも金利条件のいいローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換え相談に際して必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表などの自宅で保管しているもの、2つ目は給与証明書などの役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先などで取得する書類は比較的見慣れているのでどんなものかイメージしやすいですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのではないでしょうか。

金融機関によっては必要な書類が変わってくるので別の書類が必要になることもあるのでよく必要書類を確認しましょう。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除制度ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件を満たしていれば利用できます。

控除を受けるには勤め先で年末調整をしていた方でも、最寄りの税務署へ行って確定申告を行う必要があります。

その際、必要書類が多いので早くから準備を始めましょう。

借り換えを行なっても継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという内容と借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利条件を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

住宅ローンを初めて利用する際によく聞かれるのが「自動車ローンをすでに組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を設定しています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫する可能性があります。

当然ですが、自動車ローンをちゃんと返済していないと他のローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも引っかかるポイントです。

稀に、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込んで提案してくる不動産業者もいますが違法な方法なので注意してください。

ほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですがローンの借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短での経過日数はわかりませんが半年からメリットがある場合もあります。

フラット35の借り換えを利用する際の条件を例にすると、申込日前日までの1年間返済を問題なく進めている方という項目があり、他の銀行もほぼ同様の審査基準になっていると考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料などの費用が必要になったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりもさらに金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年間返済をした後に考えましょう。

毎月のローンの支払額や総支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを検討することがあります。

では、その場合、今までの火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

もし今、借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える際に別の保険に加入することもできます。

もし、継続するのなら保険金の見直しを行いましょう。

なぜかというと住宅再建に必要な保険金をきちんと受け取るには、ほったらかしやすい保険なのでいい機会だと思って借り換えのタイミングで見直してはいかがでしょうか。